人身险市场的产品设计将目光对准更加细分、深入的市场

近日，银保监会年内第三次通报了近期在人身险产品监管中发现的典型问题，15家人身险公司被“点名”。通报指出，仍有部分产品责任设计明显偏离险种定义，产品开发人员合规意识淡薄。

自2017年原保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》以来，我国人身险市场就进入向高质量发展转型的阶段。总体要求是，产品设计应以客户为导向进行创新，突出风险保障功能，守住合规底线，防范风险积累和暴露。从市场转型情况看，寿险公司大力发展保障型产品，产品结构调整效果初显，大型险企已经实现依靠保障型产品以及长期续期业务拉动保费增长。

不可忽视的是，在产品设计层面，人身险产品仍然存在一定问题，产品责任设计与产品定义不符、保障功能弱化、免责约定不符合常理、条款不清晰等情况仍存在于市场中。而且，比较多家公司的人身险产品，同质化现象依然突出，创新动能不足。尽管近年来，许多寿险公司借助互联网技术不断拓宽产品销售渠道，但是产品创新依然不足，特别是在人身险市场，仍有大片空白或需细分的领域等待险企深耕。

更值得关注的是，此次通报中，部分公司相当数量的产品备案后并未销售，或者销量极低。这意味着部分公司产品策略不清晰，产品管理存在漏洞，产品开发效能低下。

产品创新是市场的生命力。特别是随着我国城乡居民收入不断增长、人身风险管理意识增强以及资产配置需求增加，需要险企不断推进产品创新，特别是增加细分的差异化的产品供给。

事实上，保险公司早已感受到了市场转型的挑战，也嗅到了机遇。人身险市场的产品设计也将目光对准更加细分、深入的市场，产品设计也更加贴合险种定义，突出保险保障性功能，既做到提高保险深度和保险密度，也将个性化产品的推广提上日程，满足消费者定制化需求。自转型以来，我国人身险市场产品创新步伐也不断加快，目前市场上已有不少针对特定群体、特定消费者推出的定制型保险产品，以满足消费者个性化的需求。而随着互联网普及率的提高，一些“网红”保险产品接连问世，不仅提高了保险产品覆盖面，同时还提升了消费者保险意识，进一步树立保险业保障形象。

人身险市场的高质量发展，需要各家险企持续提升产品创新与管理能力，产品设计要以客户需求为出发点，而不能仅仅以销售为导向。与此同时，产品创新也面临着一定的风险敞口，既需要监管部门完善产品报备和市场监测，又需要保险公司在创新过程中提高合规意识。否则，盲目的产品创新既可能导致产品责任设计偏离险种定义，又有可能出现偏离保障功能的噱头产品。

从监管层面来看，近两年银保监会多次下发关于整治人身险市场的通知，并先后多次展开现场与非现场检查，释放出从严治理市场的信号。基于此，行业违规现象得到明显好转。银保监会也表示，将就备案产品销售情况核查作为常规工作定期开展，对产品退出机制进行完善，采取行业通报、监管谈话等措施，督促各公司提高产品研发管理能力，提升产品开发质量，开发设计真正满足市场需求的产品。

由此可见，人身险高质量发展，需要保险机构在合规的基础上推进产品创新。一方面，险企应主动调整产品计划，遵循以客户为导向的产品设计理念，处理好保障与理财的关系，尽可能提供全方位的保障。并根据消费者真实需求的变化，不断创新保险产品，通过创造出满足客户真实需求的产品来促进销售，防止出现销量为零或极少产品数量的情况发生。另一方面，要在延伸服务上下工夫，提升消费者体验，通过创新服务、扩宽销售渠道，设计有针对性的保险产品，让消费者能全方位接触产品。通过提高理赔效率、根据客户情况的变化及时调整保障范围等方式提升客户满意度。各人身险公司应主动做好产品开发、销售、回溯的全流程管理，加强产品内控管理，强化合规经营意识。

关键词： 人身险市场 人身险产品