互助平台触达保险渐成趋势，独具优势也需防范隐忧

近日，水滴互助完成对一家保险公估公司的认购，成为其原本旗下保险公估公司注销后重新拿到的一张保险公估牌照。据业内专家介绍，互助平台的资质核查业务与保险理赔业务的实质多有重叠，互助平台通过与保险公估业务合作获取专业建议，而伴随着业务的增多，自有的保险公估公司有助于把控成本与服务质量。

值得注意的是，水滴互助创始人沈鹏表示，投资公估公司，有为险企输出业务上下游基础服务能力的愿景，释放出进一步加强向保险领域融合的信号。近年来，互助平台进军保险市场的机构不在少数，其在引流及用户转化方面具有天然优势，是对用户进行健康风险保障教育的绝佳平台。增加保险业务也成为互助平台流量变现的重要方式。但不可忽视的是，在互助平台向保险业布局的过程中，也需警惕合规风险，需在获取资质的前提下，专业、审慎的推进保险业务。

水滴互助重拿保险公估牌照，业内：有助服务质量与成本把控

近日，蓝鲸保险注意到，据天眼查网站信息显示，重庆合诚保险公估有限公司(以下简称“合诚公估”)发生投资人变更，8名自然人股东退出，新增股东北京纵情向前科技有限公司(以下简称“纵情向前”)，持股99.8%，以及两名自然人股东，分别持股0.1%。

据了解，纵情向前为水滴互助的运营主体，伴随着纵情向前投资合诚公估，水滴互助、水滴筹创始人沈鹏也同时“入主”，取代合诚公估原法人沈洪武的位置。

公开信息显示，合诚公估成立于2003年，注册资本200万元，为专门从事保险公估及相关业务的全国性保险公估机构，主要从事对保险标的的评估、查勘、检验、估损及理算、防灾防损工作。

蓝鲸保险注意到，水滴互助长期与保险公估机构合作。从水滴互助的官网信息来看，其发布的合作调查机构名单中，分别有广州市高澜保险公估有限公司，以及广东衡量行保险公估有限公司。

“互助与保险业务在公估理赔领域有不少相似之处，从逻辑及形式上来看，两者的业务实质几乎重叠，需要调查被保险人是否符合理赔或者救助标准，即符合保险条款或互助条款，在投保时是否如实进行健康告知，材料是否充足、真实等”，中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险介绍道。

徐昱琛同时指出，“与保险公司不同的是，保险机构有专门的理赔部进行调查，而互助平台并没有配置相关部门，且目前并没有专门的互助公估牌照，因此互助平台会选择与保险公估机构进行合作，获取专业的咨询意见。”

然而，伴随着互助平台的走热，后续理赔调查服务的需求量或也渐增，一位公估业内人士向蓝鲸保险介绍称，“若长期依赖其他保险公估公司不仅成本较高，且服务质量难把控，因此伴随着业务量的提升，自己拥有一家公估公司是较理想的选择”。

蓝鲸保险注意到，水滴互助旗下曾持有北京弘正致远保险公估有限公司，但该公司在2018年11月已经注销，对于注销原因，水滴互助向蓝鲸保险表示，“主要是出于业务方面的考量”。这就意味着，此次收购的合诚公估股权，成为水滴互助目前手中唯一一家公估公司。

互助平台触达保险渐成趋势，独具优势也需防范隐忧

值得关注的是，此次拿下合诚公估的意义，除对水滴互助的核查业务有所协助外，从资产布局角度来看，则为水滴互助拿下一张保险公估牌照，使其在保险领域的布局，又进一步。

针对投资合诚保险，沈鹏在社交平台发文表示，“水滴互助有一项愿景是打造中国健康险产业的科技平台，在与保险公司共同提供保障的基础上，为更多保险公司输出业务上下游的基础服务能力”。显然，布局合诚公估，是水滴互助在实现自身公估业务协作的同时，输出服务的打算，使保险公估成为其作为互助平台与保险业接洽的服务端口之一。

事实上，早在2016年9月，水滴互助通过全资认购保多多保险经纪有限公司，拿下一张保险中介牌照。在此基础上，2017年5月，定位为“健康险优选平台”的水滴保险商城上线，随即推出首款产品“安联臻爱百万医疗险”。截至2019年6月，水滴保险商城与60余家保险公司合作，推出产品80余款，目前在北京、江苏等6地开设分支机构。

从互助平台角度来看，延展至保险领域的并非水滴互助一家，同样作为健康保障平台的轻松筹，在拿下保险中介牌照后上线“轻松保”，成为轻松集团的五大板块之一。此后，轻松保又联合华泰保险推出“药神1号”，针对抗癌用户所需靶向药物提供保险产品。

此外，互联网巨头下的“相互宝”、京东互保、美团互助等，也在同步斩获保险中介牌照，与互助平台形成协同。

此前，曾有业内声音指出，布局保险的互助平台，是“使所有保险公司都将恐惧的对手”，这一说法，主要是基于互助平台在引流与用户转化方面的明显优势。

作为已经积累一定用户的互助平台，不同于保险公司或互联网公司，需要面向所有消费者去捕捉有需求的客户，互助平台所聚集的用户对于健康风险保障本身即有需求，“参与互助平台用户的保险意识，明显高于普通用户，量化来说约可以达到3-5倍”，徐昱琛强调道。

互助场景，是天然的对于用户进行保险教育场景的平台。在本身对于健康保障需求较大的基础上，用户对于保险的接受程度也相对较高，属于潜在的保险理想客群，给互助平台实现用户转化提供了丰富的资源。

“互助平台的优势在于对客户保障方面的教育，也可以认为是保险前教育”，轻松筹相关负责人向蓝鲸保险介绍称，“从互助人群来看，用户参与互助比保险成单的速度更快，年龄层偏低，相对于传统的商业保险，用户更容易从互助平台优先切入”。

而对于互助平台而言，徐昱琛指出，保险作为增值业务，是互助平台流量变现的重要方式。此外，不仅是额外搭建保险销售平台，互助平台还可以通过掌控的数据与用户需求，联合保险公司进行产品定制，再反向向用户进行精准的产品推送，有助于网络互助业务与保险业务形成协同，增强用户粘性。

“互助平台+保险”完善健康风险保障体系的布局愿景虽好，但在行业前行的过程中，合规问题也成为隐忧。2018年，支付宝与信美相互合作的“相互保”，即融合互助计划与保险产品的特性，形式上是保险，实质为互助。但推出不久后即被保监管部门约谈，由“相互保”改为“相互宝”，不再由信美相互承保。

“对于开展保险业务的互助平台来说，规避违规风险首先要做到明确互助与保险的区别，在形式上获取保险的相关牌照后，按照要求展业”，徐昱琛提醒道，“同时，在进行保险相关宣传介绍时，需要配备专业的人才，对保险的本质和特点实现准确宣传，避免损害消费者权益，引发纠纷”。

关键词： 互助平台 保险