产品管理存在漏洞、开发效能低下问题，人身险产品整治再出重拳

9月19日，银保监会进行第三次通报人身险产品问题，除对典型产品问题进行通报外，与前两次相比，此前通报首次点出“部分公司产品备案后无销量”问题，整体来看，合计23家险企被监管点名。银保监会强调，下一步，在对各公司报备产品继续进行严格核查的同时，还将对备案产品销售情况核查作为常规工作定期开展。

产品备案未销售，监管：产品管理存在漏洞、开发效能低下

近期，银保监会依托中国保险业保单登记管理信息平台数据，对备案产品实际销售情况进行了统计分析。本次统计范围为2017年各公司备案产品截至2018年底的销售情况。

从统计结果看，部分公司相当数量的产品备案后并未销售，或者销量极低。中信保诚、大家人寿、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康和上海人寿等7家公司销量为零产品数量超过10个，平安健康、汇丰人寿、中信保诚、大家人寿、渤海人寿和泰康养老等6家公司销量为零产品数量占比超过备案产品数量的30%。

“产品销量为零，不论是保险公司主动调整产品计划，或者是消费者不认可所导致的，均表明公司产品策略不清晰，产品管理存在漏洞，产品开发效能低下，同时也是对监管资源的浪费”，银保监会强调。

再来看近期产品备案中发现的主要问题，《通报》指出，近期产品备案存在四大主要问题，涵盖产品材料报送问题;产品设计问题;产品费率厘定及精算假设问题以及产品条款表述问题。

细化来看，在产品材料报送方面，一是漏报、少报材料。如，平安养老某疾病保险，产品变更涉及费率浮动管理办法调整，但备案报送材料中缺少费率浮动管理办法;泰康人寿某重大疾病保险，未报送现金价值全表。二是报送材料内容出现错误。如，复星联合健康某疾病保险，产品参数调整办法中相关产品名称有误;三是报送方式不规范。如，国华人寿、渤海人寿和恒安标准等公司部分产品通过电子公文传输系统报送产品备案材料。

产品设计问题方面，则包括产品责任设计与产品定义不符。如，国泰人寿某定期寿险，保险责任中包含了生命终末期保险金提前给付责任，与定期寿险定义不符;产品保障功能弱化。如，昆仑健康某护理保险，该产品为万能型，其护理责任风险保费占保费整体比例较低;人保健康某护理保险，该产品仅包含因意外导致的护理责任。三是免责约定不符合常理。如，人保健康某护理保险，条款中约定对细菌或病毒感染引发的保险事故免责。

产品费率厘定及精算假设方面，部分产品存在退保假设不合理;健康服务费用占比超过监管规定;现金价值计算不合理;费率浮动范围不明确等问题。

除此之外，如，德华安顾某疾病保险，免责条款关于投保人对被保险人的故意伤害情形下退还保单现金价值的对象约定不符合《保险法》要求，条款约定与法规不符。

报备产品持续严监管，备案产品销售情况核查将常规化

事实上，今年以来，针对各公司产品开发和管理中的问题，银保监会已向行业印发两次通报。通报印发以来，大部分公司报备产品合规性有所提高，问题显著减少，“但仍有部分产品报备材料出现明显错误，公司把关不严;仍有部分产品责任设计明显偏离险种定义，产品开发人员合规意识淡薄;仍有部分产品条款表述不符合消费者一般认知和行业惯例，易于引发纠纷”。

下一步，银保监会强调，在对各公司报备产品继续进行严格核查的同时，还将依托中国保险业保单登记管理信息平台，将备案产品销售情况核查作为常规工作定期开展，“对低产能产品占比过高、未严格落实产品退出机制的公司，将持续采取行业通报、监管谈话等措施，督促各公司提高产品研发管理能力，提升产品开发质量，开发设计真正满足市场需求的产品”。对报备产品仍涉及负面清单或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，我会将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。

此外，银保监会对各人身保险公司提出要求，“各人身保险公司应当认真对照我会历次通报内容，引以为戒，主动做好产品开发、销售、回溯的全流程管理，严格执行我会有关监管规定，加强产品内控管理，强化合规经营意识，力争做到未通报问题主动纠正，已通报问题绝不再犯”。

关键词： 人身险