乡村振兴战略关键在于创新农村金融教育

党的十九大提出实施乡村振兴战略,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代做好“三农”工作的总抓手和总纲领。中国金融教育发展基金会(以下简称“基金会”)自成立以来,在人民银行和民政部的正确领导下,始终以“普及金融教育,提高国民金融素养,助推普惠金融事业发展”为使命,重点打造“金惠工程”“精准资助大学生千人计划”等公益项目,自主开发《普惠金融知识系列读本》,及时发布《中国农村居民金融素养抽样调查报告》。2018年9月,金惠工程项目更是荣获民政部颁发的中国公益慈善领域最高政府奖——中华慈善奖,为发展普惠金融、实现精准脱贫和实施乡村振兴战略提供了坚实的基础。
党的十八大以来,在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下,始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重,2018年9月26日,中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划(2018—2022年)》,提出大力实施乡村振兴战略,坚持农业农村优先发展,按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求,建立健全城乡融合发展体制和政策体系,统筹推进农村经济、政治、文化、社会、生态文明和党的建设,加快推进乡村治理体系和治理能力现代化,加快推进农业农村现代化,走中国特色社会主义乡村振兴道路。
农村是人、资金、技术、信息聚集的载体,可以为农村居民创业提供很多机会。增强农村居民对金融政策、金融工具和金融服务的了解程度,提高其合法融资意识和创业能力,形成开放、多元化的投资体系,引导农村居民选取能够形成良好的产业结构、有竞争力的产业集群,进而促进产业兴旺,推进乡村实施振兴战略。
当前,由于我国农村居民金融能力不高,金融素养水平整体偏低,对正规金融服务认识不足,普遍缺乏风险意识和辨别能力,容易受利益诱惑,非法集资、金融诈骗问题日益突出,高利贷尤其严重,并且,随着互联网技术的发展,其隐蔽性和欺骗性越来越强,社会危害性很大,除了各级监管部门联合有关部门依法继续加大打击非法集资、金融诈骗等各类农村金融乱象的力度外,更要加强对农村居民金融知识的宣传和教育,提高农村居民的信用意识和风险意识,提升农村居民的金融素养,增强农村居民的金融能力,全面推动农村经济可持续发展,推进实施乡村振兴战略。
近年来,随着普惠金融发展不断提速,以普惠金融为载体、金融教育提升居民金融素养为手段,金融扶贫精准实施已成为推动我国农村经济发展的重要措施。基金会耗时两年,组织2350余名师生,在东北地区、华北地区、华中地区、华南地区、西南地区和西北地区16省(区)抽取161个样本县(市)、约6万户农村家庭开展了农村居民金融素养专项调查行动。
调查显示,农村居民金融素养水平整体偏低,金融知识水平普遍低下,金融技能单一,金融意识薄弱。一是农村居民金融意识不足,尤其是保险意识、理财意识不高,而且惧怕风险、短视,不利于新型农业经营主体的培育。同时,农村居民普遍地表现出偏重私人信用,忽视公共信用的特点,从而使得农村金融机构从事农村业务面临高信用风险。
二是农村居民基本金融知识与技能欠缺。由于网络、金融等方面的知识匮乏,使得部分农村居民对网银、手机银行等新型金融服务方式产生了排斥心理,从而不能很好利用这些金融工具办理相应的理财、网上支付等业务。又由于其对ATM、POS机的使用功能了解不足,限制了银行服务在农村的发展。
三是农村居民缺乏有效获得金融知识的渠道和途径。目前,农村金融机构、村委会对农村居民进行正规金融知识普及教育提供的机会较少,农村居民很大程度依靠口口相传、电视等方式来获取金融知识,难以了解关乎切身的金融知识和政策,不仅限制了金融知识更新,还容易造成金融概念模糊,形成潜在的金融风险。
为深入贯彻落实《关于实施乡村振兴战略的意见》和《乡村振兴战略规划(2018—2022年)》有关要求,2月11日,人民银行等五部门联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,从8个方面提出29条具体意见。其中,第六个方面22条要求“深入开展‘金惠工程’‘金融知识普及月’等金融知识普及活动,实现农村地区金融宣传教育全覆盖”。这为基金会下一步工作指明了方向,提出了要求。我们要结合自身特点和项目优势,围绕服务乡村振兴、提升金融知识宣传教育,积极创新金融教育服务方式,在助力精准扶贫的基础上,着力探索建立金融教育助推乡村振兴战略长效机制。
一是强化党建引领,把加强党的领导和完善法人治理有机结合,将党的建设和社会主义核心价值观有关内容纳入基金会章程,为基金会发展提供坚强组织保障。
二是创新金惠工程项目,加大对农村县、乡、镇、村基层干部,农村产业大户和中小学生等受众对象的金融知识普及教育覆盖率,多措并举提升农村基层领导干部和农村居民的基础金融素质,提升基层金融从业者的服务水平,改善农村金融生态环境,更好地推动国家乡村振兴战略。
三是以《金融从业规范风险管理》和《金融从业规范外汇交易》建设为起点,推进金融从业规范化标准化建设,切实提高金融从业者素质和能力,提升金融机构经营管理规范化水平,积极践行普惠金融,防范金融风险。
四是建议人民银行要发挥金融协调管理职能,牵头金融监管部门、教育部门、各金融机构等多部门制定金融普及教育战略顶层规划,全力做好农村居民金融知识普及教育工作。
五是构建农村居民金融行为的信息收集体系。建立全国或区域统一的农村居民信用信息基础数据库,完善农村信用体系评价指标和标准,实现农村居民信用信息共享机制,广泛地开展信用文化教育和征信知识宣传。
农村金融机构要因地制宜地开展具有针对性的金融知识宣传教育活动,扩大宣传教育工作的受众;发挥农村最基层组织——村委会长期宣传金融知识作用,树立农村居民的金融意识;选取金融知识水平较高的农村居民进行培训,使其成为宣传员,利用田头菜市、日常生活对当地居民进行金融知识普及教育。
六是充分利用新媒体、互联网等新技术,加大对金融知识进行宣传,提高农村居民对金融知识学习的兴趣,提升农村居民金融素养水平,防范金融风险,共建和谐金融,助力乡村振兴战略。

关键词： 乡村振兴 金融教育 融素养